Pe scurt: Dacă îți cauți un împrumut și ceri oferte de la mai multe bănci, scorul tău de credit ar putea scădea. Consiliul Concurenței investighează modul în care este calculat scorul FICO de la Biroul de Credit, unde numărul de interogări din ultimele șase luni intră în calcul. Președintele autorității, Bogdan Chirițoiu, spune că ancheta este aproape de final și ar putea fi încheiată până la jumătatea lui 2027. Până atunci, iată cum funcționează scorul și ce poți face ca să nu fii depunctat.
Ce a spus președintele Consiliului Concurenței
Bogdan Chirițoiu a explicat, la Antena 3 CNN, că schimbul de informații dintre bănci prin Biroul de Credit este normal atunci când are rolul de a-i identifica pe rău-platnici. Problema, spune el, apare atunci când un client care cere credit la mai multe bănci ajunge să fie depunctat doar pentru că a comparat ofertele.
Altfel spus, autoritatea vrea să stabilească dacă un român care caută cea mai mică dobândă pentru un împrumut sau pentru refinanțarea unui credit ipotecar este penalizat tocmai pentru acest lucru. Un astfel de mecanism ar descuraja compararea ofertelor și i-ar ține pe clienți la banca actuală.
Cum se calculează scorul FICO în România
Scorul FICO este calculat de Biroul de Credit pe baza datelor transmise de instituțiile financiare participante. Punctajul variază între 300 și 850 și ține cont de mai mulți factori:
- istoricul de plată (dacă ai avut întârzieri și cât de mari);
- datoriile pe care le ai deja;
- vechimea creditelor;
- tipurile de împrumuturi;
- numărul de interogări din ultimele șase luni – factorul aflat în centrul anchetei.
Potrivit documentației FICO citate de presă, cererile de credit abandonate sau respinse pot rămâne vizibile timp de șase luni. Un scor mai mic poate însemna o dobândă mai mare sau chiar refuzul cererii de împrumut.
Ancheta a început în 2023 și ar putea aduce amenzi
Consiliul Concurenței a deschis investigația în septembrie 2023, cu inspecții inopinate la zece instituții de credit, la Biroul de Credit și la Asociația Română a Băncilor. Sunt verificate posibile înțelegeri între acționarii Biroului de Credit care ar fi putut limita accesul persoanelor fizice la produse bancare. Deocamdată este vorba doar de o suspiciune: nu a fost constatată nicio încălcare și nu au fost anunțate sancțiuni.
Dacă încălcările vor fi confirmate, Chirițoiu a spus că, de regulă, urmează amenzi, fără să precizeze un nivel pentru acest caz. Potrivit lui, în ancheta FICO sunt implicate mai multe bănci decât în cazul ROBOR, pentru că vizează toate instituțiile membre ale sistemului Biroului de Credit.
| Ancheta | Ce s-a întâmplat |
|---|---|
| ROBOR | Încheiată în iunie 2026, cu amenzi de aproximativ 3,73 miliarde de lei (710 milioane de euro) pentru zece bănci, contestate în instanță |
| Scorul FICO | Deschisă în septembrie 2023; aproape de final, cu rezultate estimate până la mijlocul lui 2027 |
Ce a schimbat Polonia: interogările șterse după 14 zile
O anchetă similară se desfășoară în Polonia, unde autoritatea de concurență UOKiK a efectuat în iulie 2026 percheziții la Biroul de Informații de Credit (BIK) și la mai multe bănci. Între timp, BIK și-a schimbat regulile: din 1 iulie 2026, interogările care nu se finalizează cu un credit sunt șterse automat după 14 zile, iar un nou model de scoring nu mai folosește datele din cererile nefinalizate.
Modelele de scoring din cele două țări sunt diferite, așa că efectele nu pot fi comparate direct. Exemplul polonez arată însă direcția în care s-ar putea merge și în România, dacă ancheta va confirma problema.
De ce îți poate fi refuzat un împrumut la bancă
Numărul de interogări este doar unul dintre criterii. În practică, cele mai multe refuzuri au alte cauze:
- gradul de îndatorare – reglementările BNR limitează totalul ratelor lunare la un procent din venitul net (în general 40% pentru creditele în lei);
- istoricul negativ – întârzierile de peste 30 de zile sunt raportate la Biroul de Credit și pot afecta accesul la finanțare ani la rând;
- tipul de venit – băncile nu acceptă toate veniturile în aceeași măsură, iar salariul cu contract pe perioadă nedeterminată este cel mai bine privit;
- vechimea la locul de muncă și stabilitatea veniturilor;
- codebitarea sau garanțiile pentru alte credite, care intră și ele în calculul îndatorării.
Cum compari ofertele fără să îți afectezi scorul
- cere întâi simulări și întreabă banca dacă acestea presupun interogarea Biroului de Credit;
- depune cereri ferme doar la băncile care îți oferă condițiile cele mai bune, într-un interval scurt;
- verifică-ți raportul de la Biroul de Credit înainte de a aplica, ca să corectezi eventualele erori;
- compară oferte după DAE (dobânda anuală efectivă), nu doar după dobânda afișată.
Dacă iei în calcul o finanțare pentru mașină, citește și ghidul nostru despre când merită un credit auto.
Întrebări frecvente
Scade scorul FICO dacă cer un împrumut la mai multe bănci?
Metodologia folosită de Biroul de Credit include numărul de interogări din ultimele șase luni. Consiliul Concurenței investighează tocmai dacă acest criteriu îi depunctează pe clienții care cer oferte de la mai multe bănci. Până la finalizarea anchetei, nu a fost constatată nicio încălcare.
Ce este scorul FICO?
Este un punctaj calculat de Biroul de Credit pe baza datelor transmise de bănci și IFN-uri, între 300 și 850 de puncte. Ține cont de istoricul de plată, datoriile existente, vechimea creditelor, tipurile de împrumut și numărul de interogări recente.
Ce investighează Consiliul Concurenței?
Autoritatea verifică dacă acționarii Biroului de Credit au putut limita, prin modul de calcul al scorului FICO, accesul persoanelor fizice la produse bancare și mutarea de la o bancă la alta. Ancheta a început în septembrie 2023.
Când se termină ancheta privind scorul FICO?
Președintele Consiliului Concurenței, Bogdan Chirițoiu, a declarat că ancheta este aproape de final și că estimează finalizarea ei până la jumătatea anului 2027.
De ce poate fi refuzată o cerere de împrumut?
Cele mai frecvente motive sunt un grad de îndatorare prea mare față de venit, întârzieri la plată raportate la Biroul de Credit, venituri pe care banca nu le acceptă sau o vechime prea mică la locul de muncă. Un număr mare de cereri recente poate cântări și el în scoring.
Surse: Consiliul Concurenței (declarații Bogdan Chirițoiu, Antena 3 CNN), Știripesurse, Wall-Street.ro, Euronews România, UOKiK și BIK (Polonia).
Acest articol are caracter informativ și nu reprezintă o recomandare de investiții.
